健康险投保门槛放宽渐成趋势 业内人士：不意味着保障责任完全相同

　　过去，一份体检查出“三高”、3级以上结节，基本上就等于被商业健康险拒之门外了。现在，“坚冰”正在加速“融化”。近来，平安健康、人保财险、太平洋健康险、泰康在线、友邦等多家险企密集推出免健康告知或简易健康告知医疗险产品，曾经被传统核保体系挡在门外的部分带病及高龄人群正被纳入保障范围。

　　“免健告”产品增多

　　今年7月底，平安e生保·全民版2026正式上线，这意味着市场上“免健告”的保险产品又增加一款。

　　据记者了解，作为平安e生保系列迭代产品，平安e生保·全民版2026放宽了投保门槛。产品支持18—80周岁人群免健康告知投保，在责任范围内，除六类特定既往症外，普通既往症、慢病、带病人群均可承保、享受对应赔付权益。

　　该款产品实行双计划机制，计划二相当于升级至中高端医疗，消费者可使用赠送的体检服务，检查结果经核保评估后分为三种情况——免费升级、加费升级、无法升级。平安健康表示，用户可在投保后的规定周期内完成全套健康筛查，通过常态化身体监测，及时掌握自身健康状况，实现疾病早发现、早干预、早诊疗，从源头降低健康风险。

　　苏商银行特约研究员付一夫认为，健康险正从“被动报销工具”重塑为覆盖全生命周期的“主动健康管理者”。同时，健康险高质量发展正处于转型关键期，政策红利明显，市场空间广阔。

　　此前，众安保险的众民保系列长期占据市场“免健告”保险产品主流。今年以来，人保财险、太平洋健康险、泰康在线等保险公司也推出了“免健康告知”医疗险产品。

　　2025年9月，金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，提出鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品。

　　“传统健康险将大量带病、老龄及罕见病人群拒之门外，造成明显的保障盲区。”付一夫对记者表示，政策引导行业承接这部分“非标体”群体，是商业保险精准对接基本医保之外保障短板的关键举措，彰显了保险业服务健康中国战略的民生属性。

　　普惠并非无门槛

　　尽管带病群体可投保的产品变多，但“标体”和“非标体”的保费、保险责任等不尽相同。

　　以友邦推出的次标体重疾险为例，健康告知仅三条，以前因乳腺结节、肺结节等因素需要除外的部位都可以保进来，但相应的保费有所增加，重疾的种类有所减少，中轻症豁免、重疾多次赔付等附加险也不能选择。

　　新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅对记者表示，免健康告知类产品的推出并不意味着行业放弃风险管控，而是对险企的精算能力、数据积累能力、医疗资源整合能力提出了更高的要求。

　　“要让这类产品实现可持续运营，险企不能仅依靠提高保费来覆盖风险，而是需要打通与医疗机构、医保部门的数据壁垒，更精准地测算不同既往症群体的医疗支出概率，同时通过与定点医院合作开展健康管理、慢病干预等服务，从源头上降低参保群体的发病概率与医疗支出，实现保障责任与风险控制的平衡。”袁帅说。

　　“如果能够‘标体投保’是最好的，这样选择多，可保障的范围也更大。”一位头部险司保险代理人对记者说，“我看过太多体检报告，30岁以上能够标体投保的很少。建议家庭还是尽早配置健康险，家庭成员越年轻、越健康，购买健康险越合适。”

　　上述保险代理人表示，目前市场上有不少保险产品，单纯靠自己研究或网络信息，容易信息过载，难以厘清重点，也容易忽略掉重要信息。消费者可以委托给信得过的保险代理人或经纪人处理，明确家庭需求和可承受的保费范围，筛选出产品后再认真阅读条款。“投保前越细致，后面‘扯皮’的事情就越少，不要嫌麻烦。”

　　袁帅认为，随着更多险企跟进布局相关健康险产品，监管层面也会逐步完善对应的监管规则，引导行业合理设定保障责任、定价标准与赔付流程，实现行业发展、民生保障、企业效益的多方共赢，推动健康险成为全民医疗保障体系中不可或缺的部分。

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