个贷新规8月起施行 需清晰披露息费成本

　　今年8月1日，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》将正式实施。中国城市专家网智库委员会常务副秘书长林先平对中国商报记者表示，新规直击“低息陷阱”等行业顽疾，将担保费、服务费等隐性成本纳入年化利率统一披露，让借款人不再被营销话术“遮住眼”，标志着信贷市场迈入“全成本透明”时代。

志愿者给民众普及创业贷款政策。(资料图，图片由CNSPHOTO提供)

　　解决行业顽疾

　　今年3月，金融监管总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(以下简称规定)。规定共11条，在现有贷款业务信息披露监管制度框架内，细化个人贷款业务息费信息披露的涵盖范围、操作方式和环节等。

　　事实上，近年来，我国个人贷款市场快速发展，对促进个人消费、生产经营，助推国民经济平稳健康发展发挥了积极作用。同时，个人贷款业务息费信息披露方面也暴露出一些不规范、不透明的问题，既容易引发金融消费纠纷，又影响利率政策效果，削弱金融服务实体经济质效。

　　金融监管总局、中国人民银行有关司局负责人此前表示，有必要制定出台相关监管规定，通过细化个人贷款业务息费信息披露的涵盖范围、操作方式和环节，明确各方责任，更好保护金融消费者合法权益，畅通金融惠民政策传导，促进行业规范健康发展。

　　根据规定，现场办理个人贷款业务的，应当在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认。线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。

　　规定要求，线上消费场景下办理分期付款业务的，应在消费订单支付页面以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排及收取的服务费用、收取主体、正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本项目及其收取标准。

　　中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜表示，过去借款人面对的“糊涂账”，主要“藏”在三类场景中：一些互联网助贷把担保费、服务费剥离计价;一些汽车金融、装修分期用“零利率”掩盖高额手续费;一些消费贷以“日息万三”“月费率0.8%”模糊实际年化。新规则就是要堵住漏洞——息费全覆盖、机构全覆盖、一表展示、事前确认。

　　新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅对记者表示，新规是国内消费信贷领域一次指向明确的规则校准，核心是把过去长期“藏”在各类附加条款里的信贷成本彻底摊开到用户面前，从根源上打破信息不对称带来的消费陷阱。

　　市场更加规范

　　在新规即将落地之际，各大金融机构正加快相关业务调整改造，力求在8月1日前全面达到监管要求。

　　恒丰银行近期发布公告称，自8月1日起全面实施个人贷款综合融资成本明示，将与每一位客户签署《个人贷款综合融资成本明示表》，逐一列明贷款本金、各项息费明细、收取主体及对应的年化水平。此外，厦门银行在其网站发布公告称，自8月1日起在该行新发放的全部个人贷款均执行综合融资成本明示管理要求。吉林银行则在网站公布了《个人贷款综合融资成本明示表》，内容涵盖贷款利息、增信服务费、年化综合融资成本等。

　　林先平认为，从短期来看，依赖信息差盈利的消费金融公司、小贷机构面临较大调整压力，靠“价格迷雾”获客的模式难以为继。从长期而言，行业竞争将从“拼话术”转向“拼风控、拼服务”，倒逼机构通过科技手段降低真实成本。

　　柏文喜表示，在本质上，新规是把个人贷款从“信息差套利”拉回“真实定价竞争”的一次制度性纠偏。从短期来看，部分高风险、高费率产品的生存空间被压缩;从长期来看，谁的风控更精细、谁的客群更优质、谁的服务更具差异化，谁就能在透明化的市场上最终胜出。

　　袁帅提醒，对于普通用户而言，新规相当于给自身的借贷权益提供了制度保障。在后续办理个人贷款时，借款人不需要再花费大量精力去甄别各类隐藏的收费项目，也能从源头上避免陷入看似低息实则高成本的借贷误区，大幅降低借贷决策成本。同时，规则的落地也会推动整个社会的信贷消费观念走向理性，用户不再被花哨的低息宣传误导，个人信贷市场的运行秩序将更加规范，从长期来看能助力形成机构合规经营、用户理性借贷的良性循环。

　　“新规的深层价值在于，以透明化重塑市场信任，推动消费信贷从‘规模驱动’走向‘质量驱动’。当借贷成本不再有‘隐藏款’，行业才能真正回归良性竞争。”林先平说。

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