多家民营银行下架中长期定期存款产品

　　近期，多家民营银行下架中长期定存产品。业内人士表示，多家民营银行集中下架三年期、五年期整存整取产品，这并非短期经营调整，而是银行业息差承压、监管趋严背景下的理性转型动作。

多家民营银行下架中长期定存产品。(资料图，图片由摄图网提供)

　　民营银行调整存款产品

　　近日，中关村银行发布公告称，自5月30日起，该行营业厅、手机银行App、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取三年期存款产品。已办理的存量整存整取三年存款产品不受本次调整影响，仍按照存入时约定的利率计息，按约定到期兑付或到期转存。

　　除了中关村银行外，多家民营银行App已无法购买五年期整存整取产品。其中，上海华瑞银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、浙江网商银行App目前均无法购买五年期定期存款。部分银行甚至将下架范围扩大至三年期乃至二年期产品。

　　此外，多家民营银行下调定期存款利率，不少中长期定存产品利率跌至“1字头”。江西裕民银行发布利率调整公告，自5月22日起，三年期整存整取年利率由2%下调至1.9%，五年期整存整取年利率由2.05%下调至1.9%。湖南三湘银行也于5月初进行了调整，下架五年期定期存款产品，存量产品到期后不再自动滚存，同时将三年期定期存款年利率降至1.95%。

　　苏商银行特约研究员付一夫表示，从长远来看，此次调整将倒逼民营银行摆脱同质化高息揽储内卷，依托自身产业股东资源，深耕小微金融、供应链金融等特色赛道，沉淀低成本结算资金，实现差异化转型。

　　中国城市专家网智库委员会常务副秘书长林先平认为，监管持续规范异地高息揽储行为，整治存款市场无序价格竞争。过去民营银行依靠线上高息长期存款吸纳异地资金的粗放发展模式已很难持续。

　　行业发展转向精细化稳健经营

　　付一夫对记者表示，多家民营银行集中调整存款产品，是行业在净息差持续承压、监管持续规范、资产端收益走弱的宏观背景下做出的市场化集中调整，也标志着民营银行依靠高息揽储粗放扩张的发展模式彻底落幕。

　　“当前银行业整体净息差处于历史低位，市场贷款利率持续下行、实体经济优质信贷资产稀缺，持续压缩银行资产端盈利空间。”付一夫认为，三年期、五年期定存属于高成本刚性负债，长期固定付息成本极易造成存贷利差倒挂，侵蚀银行盈利底盘，主动下架中长期定存、下调利率，是民营银行压降高成本负债、稳住经营基本盘的核心举措。

　　付一夫表示，国有大行、股份行已率先完成利率调降，本轮民营银行集中调整属于行业规范化补短板动作，推动行业负债定价回归合理市场化水平。

　　“民营银行存款利率下行、长期产品压降是行业提质增效的必然趋势，未来银行业存款定价将更趋统一规范，行业发展将从规模扩张全面转向精细化稳健经营。”林先平认为，对于普通储户来说，长期高息定存产品逐步退场将成为常态，传统储蓄收益持续走低。

　　新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅表示，投资者应意识到，保本保收益的长期锚点正在系统性下移。这种现象背后其实隐藏着一个银行内部的资金错配难题：当所有人都想锁定长期高息时，银行却在拼命通过缩短负债期限来对冲风险。

　　付一夫认为，此次调整也将引导居民储蓄资金分流，从低收益长期定存转向多元理财、权益类资产，推动储蓄资金向实体经济投融资流转，契合金融让利实体、优化社会资金配置的宏观政策导向。

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